Su Dinero Referencia Credito
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Credito, nuestra carta de presentacion
En la vida económica y financiera se entiende por credito, por consiguiente, la confianza que tenemos en la capacidad de cumplir, en la posibilidad, voluntad y solvencia de un individuo, por lo que se refiere al cumplimiento de una obligación contraída. Referencias Una buena calificacion crediticia es muy importante. Las empresas inspeccionan su historial crediticio cuando evalúan sus solicitudes de crédito, seguros, empleo, y hasta alquileres. Basándose en su historial crediticio de pagos, las empresas pueden elegir concederle o rechazarle crédito siempre y cuando usted reciba un tratamiento justo y equitativo. De vez en cuando, suceden hechos que pueden causar problemas de crédito: una pérdida temporaria de ingresos, una enfermedad, hasta un error de computadora. Resolver los problemas de crédito puede requerir tiempo y paciencia, pero no tiene por qué ser una odisea. Su dinero
La Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC) hace cumplir las leyes crediticias que protegen su derecho a obtener, usar, y mantener el crédito. Estas leyes no garantizan que todo el mundo recibirá crédito. En lugar de ello, las leyes crediticias protegen sus derechos al exigir a las empresas que brinden a todos los consumidores una oportunidad justa y equitativa para recibir crédito y para resolver disputas sobre errores de crédito. Este folleto explica sus derechos bajo estas El Crédito y sus Derechos como Consumidor La FTC Trabaja en Favor del Consumidor
Para la prevención de prácticas comerciales fraudulentas, engañosas y desleales y para proveer información de utilidad al consumidor con el objetivo de identificar, detener y evitar dichas prácticas. Para presentar una queja o para obtener información gratuita sobre temas de interés del consumidor visite ftc.gov/espanol o llame sin cargo al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY: 1-866-653-4261. La FTC ingresa todas las quejas relacionadas a fraudes de Internet y sistema de telemercadeo, robo de identidad y otras quejas sobre prácticas fraudulentas a una base de datos segura llamada Centinela del Consumidor (Consumer Sentinel) que se encuentra a disposición de cientos de agencias de cumplimiento de las leyes civiles y penales en los Estados Unidos y en el extranjero. Tu Acceso a Informes de Crédito GratuitosYour Access to Free Credit Reports Las tres compañías de informe del consumidor del país han establecido un sitio web, una línea telefónica de acceso gratuito y un domicilio postal centralizados a través de los cuales usted puede solicitar su informe de crédito anual gratis. Para solicitar su informe de crédito, haga clic en www.annualcreditreport.com, llame al 1-877-322-8228 o complete el formulario llamado Annual Credit Report Request Form y envíelo por correo a: Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. El formulario se encuentra en la parte posterior de este folleto; si lo desea, también puede imprimirlo desde www.ftc.gov/credit. No tome contacto individualmente con cada una de las tres compañías de informe del consumidor del país. Estas compañías solamente suministran informes de crédito gratuitos a través de www.annualcreditreport.com, 1-877-322-8228 y Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Bajo lo dispuesto por ley federal, usted tiene derecho a recibir un informe gratuito si una compañía toma una acción adversa en su contra, como por ejemplo la denegación de su solicitud de crédito, seguro o empleo y cuando usted solicita su informe dentro de un plazo de 60 días contado a partir de la fecha de recepción de la notificación de la acción adversa. Mediante la notificación se le proporcionará el nombre, domicilio y número de teléfono de la compañía de informe del consumidor. Usted también tiene derecho a obtener un informe gratuito en caso de que se encuentre desempleado y tenga planes de buscar empleo dentro de los 60 días; si usted recibe asistencia pública; o si su informe es inexacto debido a un fraude, incluido el robo de identidad. De lo contrario, una compañía de informe del consumidor puede cobrarle hasta $9.50 por cada informe de crédito adicional solicitado dentro de los 12 meses.
Su Informe de Crédito Su informe de crédito contiene información sobre donde usted vive, cómo paga sus cuentas, y si alguna vez ha sido demandado, arrestado, o si se ha declarado en bancarrota. Compañías de información del consumidor recolectan ésta información y la venden a negocios que utilizan lo contenido en su informe para evaluar sus solicitudes de crédito, seguro, empleo o alquiler de un hogar. La Ley Fair Credit Reporting Act (FCRA) promueve la exactitud y privacidad de la información contenida en los expedientes de las compa?ías de información del consumidor del país. Bajo la Ley Fair Credit Reporting Act:
Su Solicitud de Crédito Cuando los acreedores evalúan una solicitud de crédito, no pueden involucrarse legalmente en prácticas discriminatorias. La Ley Equal Credit Opportunity Act (ECOA) prohibe la discriminación crediticia a base de sexo, raza, estado civil, religión, origen nacional, edad, o recepción de asistencia pública. Los acreedores pueden solicitar esta información (excepto religión) en ciertas situaciones, pero no pueden utilizarla para discriminar al decidir si otorgarle o no el crédito.
Para más información visite ftc.gov/credito. Sus resúmenes de Facturación de Crédito y Transferencia Electrónica de Fondos Es importante revisar los extractos de cuenta de facturación de crédito y de transferencia electrónica de fondos en forma regular. Estos documentos pueden contener errores que podrían dañar su estatus de crédito o reflejar cargos impropios o transferencias. Si usted encuentra un error o discrepancia, notifique a la compañía e impugne el error inmediatamente. La Ley Fair Credit Billing Act (FCBA) y la Ley Electronic Fund Transfer Act (EFTA) establecen procedimientos para resolver errores de facturación de crédito y resúmenes de cuenta de transferencia electrónica de fondos, incluyendo:
La FCBA generalmente se aplica sólo a cuentas de crédito “de final abierto” — tarjetas de crédito, cuentas de cargos con devolución (como cuentas de tiendas por departamentos), y cuentas para giro en descubierto. No se aplican a los préstamos o ventas de crédito que sean pagados de acuerdo con un cronograma fijo hasta que el monto entero sea devuelto, como un préstamo para automóvil. La EFTA se aplica a transferencias electrónicas de fondos, como aquellas que involucran a los cajeros automáticos (ATMs), transacciones de débito en punto-de-venta, y otras transacciones electrónicas bancarias. Para más información visite ftc.gov/credito. Sus Deudas y los Cobradores de Deudas Usted es responsable por sus deudas. Si usted se demora en pagarle a sus acreedores o un error es cometido en su cuenta, usted podría ser contactado por un “cobrador de deudas.” Un cobrador de deudas es cualquier persona, distinta del acreedor, que cobra regularmente deudas que se deben a otros. Esto incluye abogados que cobran deudas en forma regular. Usted tiene derecho a ser tratado imparcialmente por los cobradores de deudas.
Para más información vea la publicación titulada Cobranza Imparcial de Crédito en ftc.gov/credito. Resolviendo sus problemas de crédito Su informe de crédito influye sobre su poder de compra, como así también sobre sus posibilidades de conseguir un trabajo, alquilar o comprar un departamento o una casa, y adquirir seguros. Cuando usted tiene información negativa correcta en su informe de crédito, solamente el paso del tiempo puede asegurar la eliminación de esa información. Una compañía de información del consumidor puede reportar información negativa correcta en su informe de crédito por siete años y quiebras por 10 años. Información sobre un fallo legal contra usted que no ha pagado puede reportarse por siete años o hasta que el estatuto de limitaciones haya pasado, lo que suceda más tarde. No hay límite de tiempo para reportar una sentencia criminal, información reportada en respuesta a una solicitud para un empleo que pague más de $75,000 al año, y la información reportada porque usted a solicitado más de $150,000 en crédito o seguro de vida. Existe un método estándar para calcular el período de siete años durante los cuales puede aparecer información negativa correcta en su informe. Generalmente, los siete años comienzan a contarse desde la fecha en que ocurrió el evento. Si usted está teniendo problemas para pagar sus cuentas, contacte a sus acreedores de inmediato. Trate de elaborar un plan de pagos modificado que reduzca sus pagos a un nivel más manejable. No espere a que su cuenta haya sido entregada a un cobrador de deudas. Estos son algunos consejos adicionales para resolver problemas de crédito:
Si usted no es lo suficientemente disciplinado como para crear un presupuesto que pueda mantener, para negociar un plan de repago con sus acreedores, o controlar las cuentas que le llegan y se amontonan, considere contactar a una organización de consejería crediticia. Muchas organizaciones de consejería operan sin fines de lucro y trabajan con usted para resolverle los problemas financieros. Pero no todas son reputables. Por ejemplo, solo porque una organización dice ser “sin fines de lucro” eso no garantiza que sus servicios son gratuitos, de bajo costo, o hasta legítimos. De hecho, algunas organizaciones de consejería crediticia cobran altos honorarios, o esconden los costos de sus servicios presionando a consumidores a hacer contribuciones “voluntarias” lo cual solo les crea mas deudas. Muchos consejeros crediticios ofrecen servicios a través de oficinas locales, el Internet, o por teléfono. Si es posible, busque una organización que ofrezca servicios de consejería en persona. Muchas universidades, bases militares, uniones de crédito, autoridades de la vivienda, y sucursales del Servicio Extendido de Cooperación de los Estados Unidos (U.S. Cooperative Extension Service) operan programas de consejería crediticia sin fines de lucro. Su institución financiera, la organización local de protección al consumidor, amigos y familiares pueden ser una buen recurso de información y referirlo a compañías reputables. Organizaciones de consejería crediticia reputables pueden aconsejarlo sobre cómo manejar su dinero y sus deudas, ayudarlo a desarrollar un presupuesto, y ofrecen información educativa gratis. Los consejeros están entrenados y certificados en las áreas de crédito, dinero, y manejo de deuda, y presupuesto. Los consejeros discuten su situación financiera completa con usted, y lo ayudan a desarrollar un plan personalizado para resolver sus problemas de dinero. Una consulta inicial, típicamente dura una hora, y le ofrecerán sesiones de seguimiento. |
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